A poupança continua sendo um dos investimentos mais utilizados pelos brasileiros, principalmente pela simplicidade e pela sensação de segurança. No entanto, compreender como funciona o rendimento desse tipo de aplicação ainda é uma dúvida comum. É justamente aí que a tabela de rendimento da poupança se torna útil, pois permite visualizar mês a mês como o dinheiro cresce dentro dessa modalidade.
Neste artigo, vamos explicar em detalhes o que é a tabela de rendimento da poupança, como calcular seus ganhos e quais são as vantagens e limitações desse tipo de investimento. Também vamos relacionar a poupança com alternativas de baixo risco, como o Tesouro Selic, muito utilizado na formação da reserva de emergência, e mostrar como esse cálculo se conecta a conceitos importantes, como o CDI.
O que é a tabela rendimento poupança
A tabela rendimento poupança é uma forma de demonstrar como os depósitos feitos nessa aplicação são remunerados ao longo do tempo. A rentabilidade depende das regras definidas pelo Banco Central. Depósitos feitos antes de 2012 seguem a regra de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Já os depósitos feitos depois de 2012 seguem a mesma regra apenas quando a Selic está acima de 8,5% ao ano. Se a Selic estiver abaixo desse patamar, o rendimento passa a ser de 70% da Selic mais a TR.
Nos últimos anos, a TR tem se mantido próxima de zero, o que faz com que a poupança renda pouco quando comparada a outros investimentos. Esse é um dos motivos pelos quais muitos especialistas recomendam a análise de alternativas mais modernas. Ainda assim, a tabela é uma ferramenta valiosa para quem deseja entender, de forma prática, como a aplicação se comporta.
Se você está buscando se aprofundar no assunto ou entender melhor como funciona e em quais situações a poupança é mais indicada vale a pena conferir o post sobre Poupança: tudo que você precisa saber antes de investir do Dicionário da Grana.
Como calcular os ganhos na poupança
Para interpretar a tabela rendimento poupança, é preciso considerar o efeito dos juros compostos. Isso significa que o rendimento mensal é aplicado não apenas sobre o valor inicial, mas também sobre os juros acumulados.
Imagine um depósito de mil reais em um cenário de Selic acima de 8,5% ao ano. Nesse caso, a remuneração será de 0,5% ao mês mais TR. No primeiro mês, o saldo passa a ser de mil e cinco reais. No segundo, o rendimento será calculado sobre mil e cinco, e assim sucessivamente. Esse processo se repete mensalmente e explica por que o saldo cresce de forma gradativa.
Quem deseja se aprofundar no cálculo pode também conhecer a lógica por trás do CDI, já que esse índice é utilizado como referência em muitos investimentos de renda fixa que podem trazer maior rentabilidade para o investidor.
Exemplo prático da tabela rendimento poupança
Para ilustrar, veja como um depósito de mil reais evoluiria em doze meses, considerando rendimento fixo de 0,5% ao mês e TR igual a zero.
| Mês | Saldo acumulado |
|---|---|
| 1 | R$ 1.005,00 |
| 2 | R$ 1.010,03 |
| 3 | R$ 1.015,08 |
| 4 | R$ 1.020,15 |
| 5 | R$ 1.025,25 |
| 6 | R$ 1.030,38 |
| 7 | R$ 1.035,53 |
| 8 | R$ 1.040,71 |
| 9 | R$ 1.045,91 |
| 10 | R$ 1.051,14 |
| 11 | R$ 1.056,39 |
| 12 | R$ 1.061,68 |
Ao final de um ano, o ganho seria de apenas R$61,68. Embora represente um aumento nominal, é importante lembrar que, em cenários de inflação elevada, esse crescimento pode não ser suficiente para manter o poder de compra do dinheiro.
Vantagens e limitações da tabela rendimento poupança
A principal vantagem da tabela é permitir uma visão clara e objetiva sobre a evolução do saldo na poupança. Esse recurso é útil principalmente para iniciantes que buscam organização financeira e querem compreender de forma didática o funcionamento dos juros.
Entretanto, a grande limitação está no rendimento baixo. Apesar da simplicidade e da liquidez imediata, a poupança costuma perder para a inflação e se mostrar menos vantajosa do que investimentos equivalentes em segurança e liquidez.
Por isso, quando o objetivo é construir uma reserva de emergência, o Tesouro Selic tende a ser uma opção mais eficiente, como mostramos em nosso guia sobre onde investir a reserva de emergência.
Conclusão
A tabela rendimento poupança é uma ferramenta fundamental para quem deseja entender como funcionam os ganhos nesse tipo de investimento. Ela ajuda a visualizar o efeito dos juros compostos e a planejar com mais clareza os próximos passos. No entanto, é preciso ter consciência de que, por mais simples e acessível que seja, a poupança pode não ser suficiente para proteger seu dinheiro contra a inflação.
Se a sua meta é apenas começar a guardar, a poupança ainda cumpre um papel de porta de entrada. Mas se o foco é montar uma reserva sólida e com maior eficiência, vale considerar alternativas seguras, como o Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária.
Continue a leitura em nosso artigo completo sobre como montar sua reserva de emergência começando do zero e descubra estratégias práticas para construir a sua. Se quiser se aprofundar em conceitos que ajudam a comparar investimentos, vale também conferir nosso conteúdo sobre Tesouro Selic ou CDI: qual rende mais?.