O Nubank se tornou um dos bancos digitais mais populares do Brasil, conquistando clientes pela praticidade e ausência de tarifas. Uma das dúvidas mais comuns entre os usuários é sobre a poupança Nubank (caixinha da nubank), especialmente quando o assunto é rendimento. Afinal, o dinheiro guardado na conta rende de forma automática, mas será que funciona como a poupança tradicional?
Neste artigo, vamos explicar como funciona o rendimento da conta do Nubank, comparar com a poupança convencional e mostrar em quais situações ela pode ou não ser vantajosa. Mas antes, para deixar claro: isso não é uma recomendação de investimento.
Como funciona a poupança Nubank
A chamada poupança Nubank ou caixinha da Nubank na verdade não é uma poupança tradicional. O que acontece é que o saldo disponível na conta do banco digital rende automaticamente 100% do CDI, a partir do 31º dia. Isso significa que, ao contrário da poupança comum, que segue regras definidas pelo Banco Central, o Nubank vincula o rendimento diretamente ao CDI, índice usado como referência na maioria dos investimentos de renda fixa.
Na prática, o cliente não precisa aplicar em um produto separado. Basta deixar o dinheiro parado na conta para que o rendimento aconteça, o que gera comodidade e atrai iniciantes no mundo financeiro.
Se você ainda não sabe exatamente como o CDI funciona, recomendamos a leitura do artigo Como funciona o CDI, que explica em detalhes esse indicador.
Poupança Nubank x poupança tradicional
A poupança tradicional rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, ou 70% da Selic mais a TR quando a Selic está abaixo desse patamar. Já a poupança Nubank rende 100% do CDI, o que, em geral, corresponde a algo próximo da Selic.
Em cenários de juros elevados, como os últimos anos, a conta Nubank tende a render mais do que a poupança convencional. Por outro lado, em períodos de Selic baixa, a diferença pode ser menor. A principal vantagem para o cliente é a simplicidade: não há necessidade de transferir valores entre diferentes modalidades, já que o saldo disponível já começa a render automaticamente.
Contudo, vale lembrar que na conta Nubank o rendimento só passa a acontecer a partir do 31º dia, o que pode ser um ponto negativo para quem busca liquidez diária imediata.
Quanto rende a poupança Nubank na prática
Suponha que você tenha R$ 1.000,00 parados na conta Nubank durante um ano inteiro, em um cenário em que a Selic e o CDI estejam em 10% ao ano. O rendimento ao final do período seria próximo a R$ 100,00, antes do desconto do Imposto de Renda.
Na poupança tradicional, esse mesmo valor renderia aproximadamente R$ 61,00, considerando o cenário de 0,5% ao mês. A diferença mostra por que muitos usuários têm preferido deixar o dinheiro no Nubank em vez da poupança convencional.
No entanto, é importante destacar que, por se tratar de um rendimento atrelado ao CDI, ele sofre tributação de acordo com a tabela regressiva do Imposto de Renda, algo que não acontece na poupança tradicional. A seguir, veja a comparação entre o rendimento mensal da poupança tradicional e a caixinha da nubank considerando os impostos.
Tabela de Impostos e Rendimentos – Poupança Tradicional x Poupança Nubank
| Prazo da aplicação | Alíquota IR (Nubank) | Rendimento Líquido Poupança Nubank* | Rendimento Poupança Tradicional |
|---|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | 0,95% a.m. (aprox.) | 0,5% a.m. + TR |
| 181 a 360 dias | 20% | 0,98% a.m. (aprox.) | 0,5% a.m. + TR |
| 361 a 720 dias | 17,5% | 1,00% a.m. (aprox.) | 0,5% a.m. + TR |
| Acima de 720 dias | 15% | 1,03% a.m. (aprox.) | 0,5% a.m. + TR |
*Valores aproximados considerando taxa Selic média de 15% ao ano.
*A poupança tradicional é isenta de IR, enquanto a Poupança Nubank (caixinha) segue a tabela regressiva de Imposto de Renda da renda fixa.
Comparação de rendimento: Poupança tradicional x Poupança Nubank
| Valor investido | Poupança Tradicional (12 meses) | Poupança Nubank (12 meses) | Diferença em favor do Nubank |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000,00 | R$ 1.061,68 | R$ 1.104,71 | + R$ 43,03 |
| R$ 5.000,00 | R$ 5.308,40 | R$ 5.523,55 | + R$ 215,15 |
| R$ 10.000,00 | R$ 10.616,80 | R$ 11.047,10 | + R$ 430,30 |
Análise da tabela
A tabela deixa claro que, em cenários de Selic e CDI elevados, como o atual, a poupança da Nubank tende a entregar ganhos mais expressivos do que a poupança tradicional. A diferença pode parecer pequena em valores baixos, mas se torna relevante à medida que o montante aplicado cresce.
Apesar disso, é importante considerar o impacto do Imposto de Renda sobre os ganhos da conta Nubank, o que pode reduzir um pouco essa vantagem, especialmente em prazos curtos. Para objetivos como reserva de emergência, opções como Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária ainda podem ser mais eficientes.
Poupança Nubank é uma boa opção para reserva de emergência?
Quando o assunto é reserva de emergência, a prioridade deve ser liquidez e segurança. O Nubank oferece rendimento automático e acesso rápido ao dinheiro, mas o detalhe de só começar a render a partir do 31º dia pode comprometer a estratégia de quem deseja ter o recurso disponível desde o primeiro momento.
Alternativas como o Tesouro Selic ou CDBs de liquidez diária podem ser mais interessantes para essa finalidade, já que garantem rendimentos competitivos desde o primeiro dia útil após a aplicação. No nosso artigo Reserva de Emergência: o guia completo para começar hoje, explicamos em detalhes como escolher o melhor investimento para essa etapa financeira.
Vantagens e desvantagens da poupança Nubank
A principal vantagem da poupança Nubank é a praticidade. O usuário não precisa aplicar manualmente, e o rendimento costuma ser maior do que o da poupança tradicional em cenários de juros altos. Além disso, todo o processo acontece dentro do aplicativo, sem burocracia.
Por outro lado, existem desvantagens. O rendimento só começa a valer após o 31º dia, e, ao contrário da poupança, há incidência de Imposto de Renda sobre os ganhos. Isso pode reduzir a atratividade em aplicações de curto prazo.
Conclusão
A poupança Nubank pode ser uma alternativa interessante para quem deseja simplicidade e um rendimento superior ao da poupança tradicional em boa parte dos cenários. No entanto, não deve ser confundida com a poupança convencional, já que seu funcionamento está ligado ao CDI e está sujeito à tributação.
Para quem busca organizar as finanças e começar a investir, deixar o dinheiro parado na conta do Nubank pode ser um primeiro passo válido. Entretanto, se o objetivo é construir uma reserva de emergência sólida e otimizada, vale avaliar opções como Tesouro Selic e CDBs de liquidez diária, que podem oferecer mais eficiência e segurança desde o início da aplicação.
Se você deseja entender mais sobre a lógica da poupança, sugerimos a leitura do artigo Poupança: tudo que você precisa saber antes de investir. Para aprender a calcular ganhos de forma detalhada, vale conferir nosso conteúdo sobre Tabela rendimento poupança.